[KNS뉴스통신=장민경 기자] 암은 치료비가 높고 치료 기간도 길기 때문에 암보험은 중요한 보장상품 중 하나이다. 암보험은 주계약으로 암 관련 보장을 제공하지만, 특약을 추가하면 다른 질환에 대한 보장도 가능하다. 최근에는 암 치료 기술의 발전으로 조기 발견 시 치유 가능성이 높아졌지만, 암은 여전히 사망원인 1위이며 발병 확률도 높아지고 있다. 특히, 최근에는 젊은층에서도 발생하는 경우가 많아졌기 때문에 누구든지 안심할 수 없게 되었다. 암 환자는 치료를 위한 긴 기간 동안 일을 병행하기 어렵기 때문에 경제적인 안정이 필요하다. 이를 위해 국민건강보험이 중대한 질환의 의료비 일정 부분을 지원하고 있으며, 개인이 실비보험까지 가입한다면 의료비 걱정을 덜 수 있다. 암 환자가 안심하고 치료를 받을 수 있도록 보장해주는 암보험이 좋다.
암보험은 중대한 질병인 암으로 인한 생활비 문제를 예방하고자 가입하는 보험 상품이다. 국민건강보험과 실비보험으로는 생활비 문제까지 해결할 수 없기 때문에 암보험을 준비하는 것이 필요하다. 암보험은 진단받은 경우 가입금액으로 보험금을 지급받으며, 가입자가 실제 지출한 의료비와 무관하다. 국민건강보험과 실비보험으로는 자기부담금 지출과 생활비 부족 문제를 해결할 수 있지만, 암보험으로는 생활비 문제 외에도 의료비 문제까지 예방할 수 있다. 보통 암보험은 젊고 건강한 사람이 가입하는 것으로 여겨지지만, 유병자보험을 통해 만성질환을 갖고 있더라도 가입이 가능하다. 암보험 가입순위 비교 및 더 자세한 내용은 암보험 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jcancer/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=cancer)에서 확인할 수 있다.
암보험에서 지급되는 진단비는 보험사별 암 분류에 따라 한도가 다르다. 암 분류는 일반암, 소액암, 유사암, 고액암으로 나뉘며, 소액암에는 주로 생식기암이, 유사암에는 갑상선암, 제자리암, 기타피부암 등이, 고액암에는 식도암, 혈액암, 뇌암, 뼈암, 췌장암 등이 포함된다. 일반암은 이 세 분류를 제외한 대부분의 암을 포함하는 개념이다. 암진단비의 한도는 일반암 진단비의 한도에 따라 좌우되며, 일반암 진단비가 높을수록 다른 암진단비도 더 높은 금액을 받을 수 있다. 소액암과 유사암은 치료 기간이 짧고 비용이 적게 들기 때문에 일반암의 10~20% 수준의 보상을 받을 수 있고, 고액암은 치료 기간이 길고 많은 비용이 들기 때문에 일반암의 200%까지 보장 가능한 경우가 있다.
소액암이나 유사암은 일반암에 비해 발병률이 높은 편이기 때문에 이들 분류에 대한 보장이 충분한 상품을 선택하는 것이 좋다. 보험사마다 진단비 구성이 다르므로, 상세하게 비교해보면 보다 나은 선택을 할 수 있다. 약관을 살펴보면, 일반암 분류에 대부분의 암이 포함되어 있는 상품에 가입하는 것이 가장 이익이 된다. 특히 소액암과 유사암은 젊은 층에서 발생하는 경우가 많기 때문에, 유방암, 갑상선암 등 높은 발병률을 보이는 암에 대해 높은 보장을 제공하는 상품을 선택하는 것이 좋다. 여성이라면 이러한 상품으로 가입하는 것이 좋다. 또한 특약을 통해 한도금액을 상향시키는 것도 가능하다. 이전에는 경쟁이 치열했기 때문에 5천만 원까지 설정하는 상품도 있었지만, 지금은 과열경쟁으로 인해 1천만 원까지 상향 가능하다. 고액암의 경우 일반암 진단비 한도로 보상을 받게 된다. 이는 특약을 통해 추가 진단비 지급이 가능하므로, 가족력이나 생활환경 등으로 인해 고액암 발생 위험이 높은 경우에는 가입을 고려해 볼 만하다. 그러나 고액암은 다른 암에 비해 발병률이 낮은 편이기 때문에, 가입 여부를 결정할 때 고려해야 할 요인이 될 수 있다.
암보험에 가입할 때는 가입금액 한도 뿐만 아니라 면책기간, 감액기간에도 주의해야 한다. 면책기간은 약 90일간으로, 이 기간 내에 암 진단을 받으면 보험금을 받을 수 없다. 감액기간은 면책기간 이후 적용되며, 이 기간 동안 암 진단을 받으면 가입금액의 50%만큼 보상받게 된다. 이러한 기간은 약관에서 확인할 수 있으며, 상품별로 차이가 있으므로 잘 비교해 보는 것이 좋다.
또한, 특약 가입 여부는 개개인의 상황에 따라 달라진다. 특정 고액암에 대한 한도를 높이는 것보다는 일반암의 한도를 높여서 전반적인 진단비 한도를 높이는 것이 더 좋을 수 있다. 그리고 면책기간이나 감액기간에 대한 이해도 필요하다.
면책기간 내에 발생한 질병은 보상이 되지 않으므로, 가입하면서 면책기간이 얼마인지 확인해야 한다. 감액기간 역시 상품에 따라 차이가 있으니 잘 살펴보는 것이 좋다.
암보험 가입시 갱신형과 비갱신형 중 어떤 것을 선택할지 고민할 때에는 보장기간과 보험료 변동 여부를 고려해야 한다. 일반적으로 보장기간을 길게 하면 비갱신형이 더 유리하며, 지출도 안정적으로 관리할 수 있어서 나이가 어린 사람에게 비갱신형이 좋다. 반면, 갱신형은 가입시점에서 나이가 많은 경우나 보장기간을 단기간으로 잡아야 하는 경우에 선택하는 것이 좋다. 환급금 여부도 중요한 비교요소이다.
순수보장형과 만기환급형으로 구분되며, 순수보장형은 환급금이 없어서 보험료가 만기환급형에 비해 낮은 편이다. 반면, 만기환급형은 도중에 해약하거나 보장 만기가 되면 일정 적립금을 가입자에게 환급해준다. 하지만 암보험은 질병에 걸렸을 때 보장받을 목적으로 가입하는 상품이기 때문에, 환급받게 되는 금액은 기대에 못 미치는 수준이 될 가능성이 높고, 적립보험료를 추가로 납부해야 하기 때문에 보험료도 높은 편이다. 이러한 사항을 고려하여 자신에게 가장 적합한 암보험 상품을 선택해야 한다.
암보험 가입시에는 보장의 구성과 유형별 선택 등 다양한 내용을 비교하고 가입순위를 알아본 후, 자신에게 적합한 상품으로 설계해야 한다. 중복가입이 가능한 암보험은 가족력 등이 있다면 필요에 따라 중복보장을 구성하여 암에
대비할 수 있다. 이러한 내용들을 잘 기억해두었다가 암보험 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jcancer/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=cancer)에서 직접 보험사별 상품을 비교견적 받아보면, 본인에게 합리적이면서 든든한 암보험 가입을 할 수 있다.
장민경 기자 jmk3366@hanmail.net
