[KNS뉴스통신=장민경 기자] 지금 당장 사고 싶은 것을 소비하는 것에만 집중하는 것은 미래에 더 큰 어려움을 가져다줄 수 있다. 미래에 의식주 등을 위한 비용 문제를 유연하게 대처하려면 연금보험 등의 금융 상품이 필요할 수 있다. 국민 연금 제도를 통해서 지급될 연금 소득은 생활비로 사용하기에도 턱없이 부족할 수 있기 때문에 별도로 상품을 가지고 있는 것이 좋다. 정해진 만큼 납입을 마치고 난 뒤 개시일 이후 연금 소득을 받게 되는 상품이다.
연금 소득은 환급 방식에 따라 달라질 수 있으므로 상품에 대한 자세한 내용을 확인해 볼 것을 권장한다. 이 상품은 당장 백 세 시대가 성큼 다가오고 있는 만큼 되도록 한 살이라도 나이가 어릴 때부터 준비해두는 것이 도움이 될 수 있다. 연금 상품의 가입 여부 등에 따라 경제적으로 얼마나 큰 타격을 받을 수 있을지가 결정될 수 있다. 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jpension/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=pension)를 참고해 본다면 다양한 상품을 대조해 볼 수 있어서 상품에 대한 이해도를 높일 수 있다.
어떤 시점에 세제상 혜택을 받을 수 있을 것인지에 따라 연금보험과 연금저축보험으로 구분 지을 수 있다. 연금 상품은 차후 연금 소득을 받았을 때 비과세가 적용되는 것이다. 이와 반대로 납입료에 대해 세액 공제를 받게 되는 것이 연금저축 상품으로 보면 된다. 그래서 각자 어떤 시점에서 세금과 관련해 절감을 크게 얻을 수 있을 것인지를 따져 상품의 종류를 골라야 한다. 연금 소득을 받을 때 최대 15.4%까지 세금을 떼지 않는 연금 상품의 큰 특징이다.
단 비과세를 적용받기 위해서는 상품에 가입한 이후 한동안 해약해서는 안 되며 정해진 보험료를 매월 납입해야 하는 조건을 반드시 충족해야 한다. 유지 기간은 10년 이상이므로 많게는 수백만 원의 연금 이자 소득에 대한 세금을 아낄 수 있다는 점을 십분 활용해야 할 것이다. 이 상품으로 가입을 결정했다면 장기간 해지하지 않아도 되는지를 먼저 곰곰이 고민해 볼 것을 추천한다. 이 상품은 상대적으로 연 소득 수준이 다른 사람에 비해 높은 편이며 세금과 관련해 부담이 큰 경우에 적절할 수 있다.
연금 상품 중 일부는 재해 장해에 대한 보장도 해주는 것이 있다. 재해 장해 보장은 연금 소득이 주어지기 전, 즉 연금 개시일 이전에 장해 분류표에 작성된 종류의 재해가 발생해 장해를 입었을 경우 지급률로 계산해 보장금액을 주는 내용이다. 장해 지급률은 회사에서 정하는 바가 다를 수 있으므로 약관 등을 상세히 확인해둬야 한다. 한 가지 참고해야 할 점은 이 보장은 최초 1회만 지급한다는 점이다. 지급 방식은 종신 연금형, 확장 기간 연금형 및 상속 연금형 등의 종류에 따라 보장금액의 지급 과정에서 차이가 생기게 된다.
종신 연금형은 연금 소득이 개시된 이후 피보험자가 매해 사망하지 않았다면 생존한 동안 연금 소득을 나누어 산출한 뒤 해당일에 맞춰 연금을 주는 유형이다. 이와 달리 확정기간 연금형은 연금 개시일이 지난 다음 확정 지급 기간 동안 연금 소득을 나누어 계약한 뒤 매해 지급하는 것을 원칙으로 하고 있다. 마지막 상속 연금형은 공시 이율에 따라 맞춰 계산된 이자 소득 등에서 회사별로 정해진 사업비를 뗀 뒤 나머지를 연금 소득으로 지급하는 것이다.
각 유형의 특징을 잘 이해한 후 어떤 것이 본인에게 주어지는 연금 소득이 더 여유로울지 따져야 한다. 연금저축 상품은 근로소득 등에 따라 정해진 공제율만큼 세액 공제를 받아 세금 부담을 덜 수 있다. 이때 기본 보험료만 납입할 것이 아니라 추가 납입 방식을 이용해야 원금에 도달하는 시간을 줄일 수 있다. 다만 상품별로 납입 제한을 하는 것도 있으므로 잘 짚어봐야 할 수 있다.
이 상품도 연금 상품과 마찬가지로 장기 유지를 해둬야 한다. 중도 해약 시 소득세에 대한 과세가 적용되기 때문이다. 기본적인 생활이라도 하려면 비용이 발생하기 마련이다. 그러려면 큰돈을 모아둔 상태여야 하는데 아무도 확신할 수 없는 것이 현실이다. 연금 소득으로 부족한 생활비 등을 감당하기 위해서 연금보험 등을 알아볼 때 최대한 폭넓은 정보를 수집하는 것이 핵심이다. 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jpension/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=pension)는 여러 삼성화재변액연금보험(삼성화재변액연금), 라이프인베스트변액연금보험, 투자에강한변액연금보험 등의 변액보험 상품의 정보를 간편히 살펴볼 수 있게 되어 있어 상품을 선택하는 과정을 간편히 마칠 수 있다.
장민경 기자 jmk3366@hanmail.net
