[KNS뉴스통신=장민경 기자] 2021년에 실손보험은 개정을 거쳐 4세대 실손보험이 출시되었다. 이전의 실손보험은 주계약과 특약으로 크게 구분하는 것이 가능했다. 이전 세대의 실손보험의 경우에는 주계약에 급여 항목과 비급여 항목이 모두 포함되었고 특약 항목으로는 도수치료, 비급여 주사료, MRI/MRA로 구분되었다. 그러다가 4세대 실손보험으로 와서는 급여 항목과 비급여 항목을 따로 구분해서 보험을 구성하도록 변경되게 되었다.
급여 항목과 비급여 항목을 구분하고 추가로 비급여 항목으로 들어가는 특약 세 가지는 비급여 특약을 따로 구성해서 보장을 받아볼 수 있도록 한결 더 자유롭게 실손보험을 구성하는 것이 가능하게 되었다. 이제 피보험자가 실손보험을 구성하면서 특약을 추가해서 보험료가 오르게 된다면 정확하게 어떤 영역에서 보험료가 오르게 되는지 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)에서 훨씬 쉽게 확인해볼 수 있다.
실손보험이 개정되면서 보장 항목에도 변화가 생겼지만 마찬가지로 보장 범위에도 달라진 점이 있다. 3세대 실손보험에서는 보장을 받을 수 없었던 불임과 관련된 질환이나 선천성 피부질환, 선천정 뇌질환에 대해서도 4세대 실손보험에서는 보장을 받아볼 수 있게 되었다. 대신에 비급여 항목의 경우는 3세대 실손보험보다 보장 내용이 축소되었다.
실손보험에서 본인이 부담해야 하는 금액의 비율 역시 증가했다. 대신 보험금 차등제라는 제도가 등장했다. 보험금 차등제를 이용하면 전체적으로는 보험료 부담을 수월하게 줄이는 것이 가능하다. 보험금 차등제란 한 해 동안 실손보험에서 얼마나 보장을 받았는지가 차년도의 실손보험 보험료를 결정하는 데 영향을 미치는 제도이다. 실손보험으로 보장을 거의 받지 않은 사람의 경우에는 이듬해에 실손보험 보험료를 할인받을 수 있다. 반대로 실손보험으로 보험금을 많이 청구한 사람이라면 보험료가 추가로 할증이 붙을 수 있다. 개인이 실손보험을 얼마나 청구하고 의료를 이용했는지에 따라서 보험료가 할증이 되기도 하고 할인을 받을 수도 있는 제도이다.
실손보험을 가입하고 나서 보험금을 전혀 청구하지 않으면 보험료를 할인받을 수 있던 제도는 4세대 실손보험에서도 여전히 존재하고 있다. 그래서 보험금 차등 제도로 보험료를 할인받고 보험금을 청구하지 않아서 보험료를 또한 할인받게 된다면 훨씬 더 저렴한 가격으로 보험료를 납부할 수 있다. 평소 자주 병원을 방문하지 않는 의료 이용률이 낮은 사람에게는 4세대 실손보험이 좀 더 유리하게 적용이 될 수도 있는 셈이다.
물론 실손보험에 가입할 때는 본인의 건강상태를 고려해서 본인의 환경에 맞춰서 가입하는 것이 가장 바람직하다. 4세대 실손보험으로 개정이 되면서 유불리가 달라졌다는 정보는 참고사항으로만 이용하고 결국 본인의 상황에 따라서 더 유리하고 많은 보장, 저렴한 보험료로 이용할 수 있는 보험 상품을 선택하는 것이 좋다. 3세대 실손보험 이용자 중에서 개정된 4세대 실손보험으로 전환하고 싶은 사람이 있다면 전환 신청을 통해서 기존의 보장을 4세대 내용으로 변경해볼 수 있다.
기존 실손보험과 개정된 실손보험의 장단점이나 변경 사항을 제대로 숙지해두는 것이 좋다. 개인의 상황에 따라 4세대 실손보험이 더 유리할 수도, 3세대 실손보험을 유지하는 편이 더 나을 수도 있기 때문이다. 만약 본인의 사정이 4세대 실손보험에서 더 유리한 적용을 받을 수 있겠다는 판단을 하게 된다면 전환 신청을 해서 실손보험을 좀 더 저렴하게 이용해보는 것도 나쁘지 않은 방법이 될 수 있다. 전환 신청을 우선 한 다음 6개월 간 보험금을 청구하지 않으면 계약을 철회하는 것도 가능하다. 그렇지만 전환 신청, 또는 실손보험 가입 신청을 하기 전에 최대한 신중하게 알아보고 보험을 진행하는 것이 아무래도 더 바람직하다.
전환 신청 또는 실손보험 가입 신청은 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)에서 해볼 수 있다. 메리츠화재실손보험, 동부화재실손보험, 삼성화재 실손보험 등 여러 보험사의 상품을 비교하고 보험료까지 견적 내 볼 수 있으므로 본인에게 적합한 상품을 찾기 위해서는 비교사이트를 적극 이용해 보는 것이 권장된다. 개정된 실손보험은 장점도 있고 단점도 있으므로 본인에게 유리한지 여부는 피보험자가 직접 비교사이트를 통해 알아보는 것이 가장 정확하다. 객관적인 정보과 기준을 가지고 판단해서 피보험자에게 가장 합리적이고 경제적인 상품을 선택하는 것이 유익하다.
장민경 기자 jmk3366@hanmail.net
